Calculadora de reserva de emergência
A reserva de emergência ideal é o seu gasto essencial do mês multiplicado pelos meses que você quer cobrir, em geral mais meses quanto mais instável for a renda. A calculadora abaixo faz essa conta, desconta o que você já guardou e mostra em quantos meses você chega à meta.
Conteúdo educativo. Não é recomendação de investimento. Consulte um profissional.
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Some os gastos essenciais do mês e veja a meta da sua reserva e quanto tempo leva para chegar lá.
A conta é feita no seu navegador; nada é enviado para o site.
Como calcular a reserva de emergência
- Informe os gastos essenciais do mês por categoria ou num valor total.
- Escolha o tipo de renda e ajuste os meses de cobertura, se quiser.
- Informe quanto você já tem guardado e quanto consegue guardar por mês.
- Confira a meta, quanto falta e em quantos meses você chega.
- Veja as sugestões para chegar antes e comece pela primeira etapa de um mês de gastos.
Como a calculadora faz a conta
A reserva de emergência é medida em meses de gastos essenciais: o que você teria de pagar mesmo num mês difícil, como moradia, alimentação, contas básicas, transporte e saúde. A calculadora soma esses gastos, multiplica pelos meses de cobertura e desconta o que você já tem guardado.
| Parte da conta | Fórmula |
|---|---|
| Gasto essencial do mês | moradia + alimentação + contas + transporte + saúde + outros |
| Meta da reserva | gasto essencial × meses de cobertura |
| Falta juntar | meta − já guardado |
| Tempo até a meta | falta ÷ quanto guarda por mês, arredondado para cima |
| Hoje cobre | já guardado ÷ gasto essencial do mês |
| Para chegar em 12 meses | falta ÷ 12 |
Por que o tipo de renda muda os meses?
Porque a reserva existe para segurar a queda de renda, e essa queda é mais provável e mais longa para quem não tem salário fixo. Por isso a calculadora sugere mais meses conforme a renda fica menos previsível:
| Tipo de renda | Meses sugeridos | Lógica |
|---|---|---|
| CLT ou servidor | 6 | Topo da faixa de três a seis meses usada para renda estável |
| Autônomo ou renda variável | 9 | Meses fracos acontecem mesmo sem emergência |
| Sem renda fixa | 12 | Não há entrada certa para repor o que sair da reserva |
São sugestões, não regra. Quem é servidor e mora sozinho pode ficar mais perto de três meses; quem sustenta a família com uma renda só pode querer mais. O campo de meses é editável.
O que o resultado não inclui
A conta não inclui rendimento. É uma escolha conservadora: o prazo mostrado é o mais longo possível, e, se a reserva ficar numa aplicação que rende, você tende a chegar um pouco antes. Também não entram gastos que não são essenciais, como lazer e compras planejadas; essas coisas pedem metas próprias.
Onde deixar o dinheiro enquanto junta?
Na reserva, segurança e liquidez vêm antes do rendimento: o dinheiro precisa estar disponível rápido e sem risco de perda. Segundo o FGC, a cobertura é de até R$ 250 mil por CPF em cada instituição ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos, e vale para poupança, CDB, LCI e LCA, entre outros. Títulos públicos como o Tesouro Selic não têm FGC; são emitidos pelo Tesouro Nacional e podem ser resgatados a qualquer momento. O guia de como criar uma reserva de emergência compara as opções.
Como chegar antes?
A calculadora mostra quanto seria preciso guardar para chegar em 12 ou 24 meses e o efeito de R$ 100 a mais por mês. De onde tirar essa diferença:
- Cortar gastos que não fazem falta, com as dicas para economizar dinheiro no dia a dia.
- Automatizar o depósito no dia em que o dinheiro entra, como mostra o guia de como guardar dinheiro todo mês mesmo ganhando pouco.
- Mandar para a reserva o que entra fora do comum, como 13º, restituição ou uma venda pontual.
- Começar por uma etapa menor: primeiro um mês de gastos, depois dois, depois a meta inteira.
Se você tem dívidas com juros altos, avalie a ordem antes, em como sair das dívidas e começar a poupar. A reserva é uma etapa do método completo de como juntar dinheiro todo mês.
Perguntas frequentes
Quantos meses de gastos a reserva de emergência deve cobrir?
Uma referência comum é de três a seis meses de gastos essenciais para quem tem renda estável, e um período maior para quem tem renda variável, como autônomos e comissionados. Não existe número certo para todo mundo: quanto mais instável a renda e mais pessoas dependem dela, maior tende a ser a reserva.
Por que a calculadora não conta o rendimento?
Para a conta ficar conservadora. O rendimento de uma aplicação muda com os juros e com o tempo, e depende de taxas e impostos. Sem ele, o prazo mostrado é o mais longo; se a reserva render, você tende a chegar um pouco antes.
Onde deixar a reserva de emergência?
Em aplicações seguras e com resgate rápido, de preferência com liquidez diária, separadas da conta do dia a dia. Poupança, CDB com liquidez diária e Tesouro Selic são opções comuns; cada uma tem regras próprias de proteção, rendimento e custo, que valem ser comparadas.
A calculadora guarda os meus dados?
Não. A conta é feita no seu próprio navegador e nada é enviado para o site.