Caixinha para juntar dinheiro: cofre em casa ou no banco

Caixinha para juntar dinheiro pode ser um cofre físico em casa, daqueles de moedas e notas, ou uma área separada no aplicativo do banco, com o nome da sua meta. O cofre em casa é bom para criar o hábito e para metas pequenas e curtas; a caixinha do banco é melhor para valores maiores, porque o dinheiro pode render e fica protegido de perda e roubo.

As duas têm uma armadilha. O cofre não rende e perde poder de compra com o tempo. A caixinha do banco tem um nome simpático que esconde um produto financeiro, e cada produto tem regras diferentes de resgate, imposto e garantia. A seguir, como escolher, o que conferir e como não abrir antes da hora. Se você ainda está decidindo quanto guardar por mês, comece pelo método de como juntar dinheiro todo mês.

Cofre em casa ou caixinha no banco: qual é a diferença?

A diferença está em quatro pontos: rendimento, segurança, facilidade de mexer e garantia.

Repare na linha da facilidade de mexer: ela joga contra a caixinha do banco. Um toque basta para tirar o dinheiro, e é por isso que muita gente guarda e gasta na mesma semana.

Quando o cofre para juntar dinheiro em casa faz sentido?

Faz sentido quando o objetivo é o hábito, e não o rendimento. Três situações em que ele funciona bem:

• Moedas e trocos do dia a dia, que dificilmente iriam para uma aplicação.
• Crianças aprendendo a guardar, porque ver o dinheiro crescer é concreto.
• Metas pequenas e próximas, como um presente daqui a três meses.

Para metas grandes ou longas, o cofre perde. O dinheiro parado não acompanha a alta dos preços, e uma quantia alta em casa é risco de perda, incêndio ou furto.

Um cuidado com notas guardadas: umidade, traça e fogo estragam cédulas. Pela Carta-Circular 3.235 do Banco Central, nota rasgada ou queimada que mantém um fragmento maior que a metade do tamanho original ainda tem valor e pode ser trocada no banco. Abaixo disso, o banco recebe e encaminha ao Banco Central para análise. Guarde o cofre em lugar seco.

Como montar um cofre de casa que você não abre na primeira vontade?

O segredo é colocar atrito entre você e o dinheiro. Quanto mais trabalhoso for abrir, menos vezes você abre.

• Cofre sem abertura, que precisa ser quebrado ou cortado. A ideia de destruir o cofre segura a mão.
• Lata ou pote lacrado com fita e a data de abertura escrita por fora.
• Um cofre por meta, com o nome colado: "viagem", "material escolar". Dinheiro com destino é mais difícil de gastar.
• Regra de depósito fixa, como toda nota de R$ 5 que entrar na carteira ou um valor por semana. Os modelos de regra estão na tabela para juntar dinheiro, e a versão semanal com valores crescentes é o desafio das 52 semanas.
• Registro em papel colado no cofre, anotando cada depósito. Assim você sabe quanto tem sem abrir.

Como funciona a caixinha do banco por dentro?

Caixinha, cofrinho, porquinho ou objetivo são nomes comerciais que os bancos e aplicativos dão a uma área separada do saldo. O que importa é o produto que está por trás, e ele muda de banco para banco.

Os mais comuns são:

• CDB ou RDB com liquidez diária: o dinheiro é emprestado ao banco, rende um percentual do CDI e pode ser resgatado em dia útil. O funcionamento completo está em CDB com liquidez diária.
• Fundo de investimento: o dinheiro vai para um fundo, com cotas, taxas e prazo de resgate próprios.
• Simples separação do saldo, sem aplicação, só para organizar.

Antes de usar uma caixinha, procure no aplicativo estas respostas:

Sobre garantia: pelo FGC, a cobertura é de até R$ 250 mil por CPF em cada instituição associada ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos, e vale para produtos como CDB e RDB. Fundos de investimento não têm essa garantia, como a própria Resolução CVM 175 exige que seja avisado no material de divulgação dos fundos.

Sobre imposto: em CDB e RDB, o imposto de renda incide só sobre o rendimento, pela tabela regressiva da Receita Federal, e é retido no resgate. Resgates com pouco tempo de aplicação pagam a alíquota mais alta. Por isso, o ideal é deixar o dinheiro aplicado pelo prazo da meta, sem resgates no meio do caminho.

Quantas caixinhas criar e com que nome?

Uma por meta, e não mais do que você consegue acompanhar. Três ou quatro costumam bastar: reserva de emergência, uma meta de curto prazo e uma de médio prazo.

Dê nomes concretos. "Reserva" funciona, mas "6 meses de aluguel" ou "troca da geladeira" lembram você do motivo toda vez que bater a vontade de resgatar. A reserva de emergência merece caixinha própria, separada de qualquer meta de consumo; o tamanho dela e onde deixá-la estão em como montar uma reserva de emergência, e a calculadora de reserva de emergência faz a conta com os seus gastos.

O que mais ajuda é o depósito automático. Programe a transferência para o dia seguinte ao do pagamento, e não para o fim do mês. Guardar primeiro e gastar o resto é o que separa quem junta de quem tenta.

O que fazer quando o cofre de casa encher?

Leve o dinheiro ao banco e transforme o cofre numa etapa, não no destino. Conte, separe por valor e deposite na conta. Moedas em grande quantidade podem ter regras próprias de recebimento em cada agência; ligue antes ou use as moedas aos poucos no comércio e deposite o equivalente em dinheiro.

Depois, mande o valor para a caixinha da meta no aplicativo. Assim o hábito do cofre continua e o dinheiro passa a ficar protegido.

Para quem quer ir além de guardar, o passo seguinte é aumentar o que entra. Se você já tem a caixinha montada e quer um caminho para encher mais rápido, veja o método passo a passo para ganhar dinheiro em casa e direcione a renda extra para as suas metas dentro do plano de como juntar dinheiro com o salário que você tem.