Como guardar dinheiro todo mês mesmo ganhando pouco

Para guardar dinheiro ganhando pouco, comece com um valor pequeno e constante, separado no dia em que o dinheiro entra, e guarde em lugar diferente da conta que você usa para pagar as contas. Com renda apertada, o hábito vem antes do valor: guardar pouco todo mês funciona melhor do que esperar o mês em que vai sobrar muito.

Este guia mostra como definir esse valor, onde guardar e como lidar com renda variável. Ele é parte do método de como juntar dinheiro todo mês.

Por que "guardar o que sobra" não funciona?

Guardar o que sobra no fim do mês quase nunca funciona porque os gastos se ajustam ao dinheiro disponível. Enquanto há saldo na conta, aparecem motivos para usar.

A solução é inverter a ordem, o que muitas pessoas chamam de pagar-se primeiro: no dia do pagamento, a primeira transferência é para a sua poupança, e só depois vêm as outras despesas. Você passa a viver com o que sobra depois de guardar, e não o contrário.

Quanto guardar por mês?

Guarde o valor que cabe no seu mês sem que você precise desfazer a economia antes do próximo pagamento. Não existe número certo para todo mundo, e começar pequeno é melhor do que começar alto e desistir.

Uma forma de pensar é em percentual da renda. A tabela abaixo mostra quanto representam percentuais pequenos para algumas rendas hipotéticas.

As rendas são hipotéticas e servem só para mostrar a conta. Se nem 3% cabe hoje, comece com um valor fixo menor. Depois de alguns meses de controle, você terá clareza para aumentar.

Como encontrar dinheiro para guardar?

O dinheiro para guardar sai de dois lugares: gastos que dá para reduzir e dinheiro que entra fora do salário. Para achar os gastos, anote tudo o que sai por um mês.

Os vazamentos mais comuns são assinaturas esquecidas, tarifas, delivery, compras por impulso e juros de cartão. As dicas para economizar dinheiro no dia a dia mostram onde procurar primeiro.

Uma regra prática: sempre que cortar um gasto, transfira o mesmo valor para a poupança no mesmo mês. Assim a economia não se perde em outro gasto.

Como organizar as contas para sobrar?

Organize as contas por data e por prioridade. Quando os vencimentos estão espalhados pelo mês, é fácil gastar hoje o dinheiro de uma conta que vence daqui a 15 dias.

• Concentre os vencimentos perto do dia do pagamento, quando possível. Muitas empresas permitem trocar a data de vencimento.
• Separe o dinheiro das contas fixas assim que receber, como se já estivesse gasto.
• Defina um limite semanal para gastos variáveis, como mercado e transporte, e acompanhe semana a semana.
• Pague as contas em dia, porque multa e juros de atraso comem justamente o valor que você queria guardar.

Com as contas organizadas, fica mais fácil ver quanto realmente sobra e ajustar o valor que você guarda.

Onde guardar o dinheiro?

Guarde numa conta ou aplicação separada da conta do dia a dia. Quando o dinheiro fica no mesmo lugar do salário, é muito fácil usar sem perceber.

Para o dinheiro de imprevistos, o que importa é segurança e poder resgatar rápido. As características de uma boa reserva estão em como criar uma reserva de emergência. Para metas de prazo mais longo, vale entender as diferenças entre as opções no guia de melhores investimentos para iniciantes.

E se a minha renda muda todo mês?

Com renda variável, use como base os meses mais fracos, não a média. Se você planeja pela média, os meses ruins viram dívida.

Algumas estratégias para quem é autônomo, freelancer ou trabalha por comissão:

• Guarde um percentual, e não um valor fixo. Em mês bom, o valor guardado sobe automaticamente.
• Crie um "salário" para você: deixe o dinheiro entrar numa conta e transfira para a conta do dia a dia um valor fixo por mês, baseado nos meses fracos.
• Monte a reserva antes das outras metas, porque a renda instável torna os imprevistos mais perigosos.

O que fazer com o dinheiro extra?

Dinheiro que entra fora do salário é a maior chance de acelerar a meta para quem ganha pouco. Décimo terceiro, restituição de imposto, férias e renda extra podem ir, em boa parte, direto para a poupança.

Defina a regra antes de o dinheiro chegar, por exemplo guardar metade de todo valor extra. Decidir antes evita que ele se espalhe em pequenos gastos.

Uma renda extra de algumas horas por semana é uma forma de aumentar a entrada quando os cortes já chegaram ao limite. Se você está começando sem capital, as ideias de renda extra com pouco dinheiro mostram caminhos de baixo investimento.

Como manter o hábito?

O hábito se mantém com meta clara, depósito automático e acompanhamento. Sem um objetivo, a motivação acaba no primeiro aperto.

• Dê nome, valor e prazo à meta.
• Programe a transferência para o dia do pagamento.
• Veja o saldo guardado crescer uma vez por mês.
• Comemore marcos pequenos, como o primeiro mês completo ou os primeiros R$ 500.

Se você gosta de desafios com regra clara, o desafio das 52 semanas aumenta o depósito aos poucos e pode ser adaptado a valores baixos.

Quais erros atrapalham quem ganha pouco?

Os erros mais comuns são começar com valor alto demais, guardar na mesma conta do salário e desistir depois de um mês ruim. Um mês sem depositar não anula o que você já guardou.

Outro erro é tentar guardar enquanto paga juros altos no cartão ou no cheque especial. Nesse caso, a prioridade costuma ser sair dessas dívidas. Guardar pouco todo mês, com constância, é o que faz o valor crescer ao longo do tempo. Para ver todas as etapas juntas, siga o método de como juntar dinheiro todo mês.