Simulador de renda fixa com imposto de renda

Como simular um investimento de renda fixa

1. Informe o valor inicial, o aporte mensal e o prazo em meses.
2. Escolha se a taxa é um percentual do CDI ou uma taxa prefixada e preencha os campos.
3. Marque se o título é tributado (CDB, Tesouro) ou isento para pessoa física (LCI, LCA).
4. Se houver taxa de custódia, informe o percentual ao ano.
5. Compare o valor líquido de cada opção com o mesmo prazo.

Como o simulador faz a conta

O simulador de renda fixa aplica a taxa anual ao valor inicial e a cada aporte mensal, com juros compostos mês a mês, e depois desconta o imposto de renda e a custódia. O resultado principal é o valor líquido: o que sobraria no resgate, pela conta simulada.

Como o IR é calculado para cada aporte?

O imposto de renda da renda fixa segue a tabela regressiva da Receita Federal e depende de quanto tempo cada aplicação ficou investida. Por isso o simulador separa o valor inicial e cada aporte, calcula o rendimento de cada um e aplica a alíquota do prazo dele.

Um mês de calendário tem de 28 a 31 dias, então seis meses sempre passam de 180 dias, doze passam de 360 e vinte e quatro passam de 720. Numa aplicação de 24 meses com aportes mensais, o valor inicial paga 15%, mas o aporte feito três meses antes do resgate paga 22,5%. A alíquota média aparece na nota do resultado.

LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física, mas têm prazo mínimo de vencimento definido pelo Conselho Monetário Nacional, que mudou mais de uma vez desde 2024. Antes de simular uma letra, confira a carência na ficha do título, como explica o comparativo CDB, LCI ou LCA: qual escolher.

O que o resultado não inclui

• IOF: resgates feitos antes de 30 dias da aplicação pagam IOF, que começa alto e zera no trigésimo dia. O simulador não calcula esse imposto.
• Mudança de taxa: a conta usa a mesma taxa do começo ao fim. Em títulos pós-fixados, o CDI muda com as decisões do Copom; o valor inicial de 13,75% ao ano é a meta Selic fixada em 16 de setembro de 2026, usada como aproximação porque o CDI anda muito perto dela. Confira o valor atual no site do Banco Central.
• Venda antes do vencimento: em títulos prefixados e de IPCA+, vender antes pode sair por preço de mercado, maior ou menor que o da curva.
• Custódia com isenção: no Tesouro Direto, a B3 cobra 0,20% ao ano, com isenção no Tesouro Selic até R$ 10 mil por CPF. O simulador aplica a taxa informada sobre todo o saldo e calcula o IR sobre o rendimento antes da custódia.

Rentabilidade simulada não é promessa de resultado, e rentabilidade passada não se repete por obrigação.

Como usar o resultado

Use o simulador para comparar opções com o mesmo prazo, não para prever quanto vai receber. Simule o CDB e a LCI com as taxas que o banco oferece hoje e veja qual deixa mais no líquido. Para o Tesouro, veja taxas e riscos em Tesouro Direto: como funciona. Se está começando, o roteiro de investimentos para iniciantes mostra onde cada título se encaixa, e o guia de como escolher os melhores investimentos reúne os critérios de risco, prazo e liquidez.